钱不够怎么办？试试家庭理财三步走，搞定财富积累大难题

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家庭是社会生活的基本单位，收入支出是家庭生活运转的基本保障，做好理财规划对家庭具有重要意义。想知道家庭财富规划怎么做吗？三步走！

第一步：确定理财目标

不同家庭生命周期会有不同的需求，制定家庭理财目标才能使得家庭理财更具有规划性和可实施性。

通常来说家庭理财目标无外乎4种：

1、固定资产消费目标，房产、汽车等。

2、流动资产目标，现金存款、各类金融资产的积累。

3、教育目标，孩子的教育规划，有无出国计划等。

4、养老目标，赡养双方父母预计的支出，自己与配偶退休后的养老金积累目标。

家庭理财目标容易选，但定目标要有时间规划，才能做到有的放矢。比如：35岁之前积累30万元存款，或者工作5年购买一台10万元的代步车。

第二步：认清家庭财富生命周期

知己知彼，百战不殆。

制定合理的家庭财富规划，得先了解家庭财富生命周期。通常来说，家庭财富生命周期主要有4部分：

家庭建立期:从结婚到子女出生的阶段为家庭建立期。这个阶段通常需要1-5年，工作经验不断积累，收入会有一定的提升，是消费的主要时期，包括汽车、住房、装修等大额支出，现金流压力明显。

家庭成长期:从子女出身到子女参加工作为家庭成长期。这个阶段长达20年，上要管老，下要管小。事业方面趋于稳定，收入可能会有较大提升，孩子教育费用大增，赡养父母的支出也开始增多。

家庭成熟期：从子女参加工作到自身退休。自身事业或将达到顶峰，子女开始经济独立，各项开支缩小，个人收入提高，是家庭财富增长的重要时期，财富积累迅速。

老年退休期：这部分资产积累主要源自工作时，日常开支相对较少，重在控制日常现金流的平稳。

第三步：合理选择理财方案

不同家庭时期，有不同的理财方案。

家庭建立期，时间开销比较大，需注意收入的稳定性，家庭初始资产也较低，急需积累，因此侧重安全性的理财方式为主。可以将大部分的家庭收入用于货币基金、银行理财、债券投资，有条件者可以适当选择保险保障。

家庭成长期，家庭收入提高，前期积累足够，可以尝试多元化投资策略，包括基金、黄金和股票等。但需要注意资金比例的分配，建议用于风险投资的资金比例维持在30%，50%的资金需要侧重本金安全，为子女教育和个人养老做准备。

家庭成熟期和老年退休期，儿女独立，家庭开支出现缩小，此时家庭财富积累充裕，但不宜追求高风险投资方式，可以选择银行大额存单、保本理财等产品。

家庭理财需要科学统筹，把握好不同理财产品之间的投资搭配，充分规划现金流，切勿盲目追求高收益高风险。