这个风险不重视,炒股赚再多钱也没用!

菜鸟理财 admin
2020-08-20 06:33

开门见山先上图:

上图来自银保监会统计数据,可以从中得出两个结论:

1、出险年轻化:8090后成为保险的主力军

2、重疾年轻化:恶性肿瘤成为年轻人头号杀手

根据卫生部的统计:人一生患重大疾病的几率高达72%,其中列高发重疾前三位的是恶性肿瘤、心脑血管病和心脏病。

直白点说,别以为年轻就不会得大病,天天辛苦搬砖炒股投基金,很可能连一场大病的医药费都不够。

毫无疑问,重疾险对年轻人越来越重要,菜保之前在的文章也分析过,多数人的第一张保单应该为健康和意外投保,再具体一点就是应该优先选择重疾险和意外险。

不过,随着近几年重疾险竞争白热化,以及最近相关部门正在重新修订重疾定义,选对适合自己的重疾险不能盲信保险销售和广告。

今天菜保就结合大家平时关心比较多的问题,来分析分析如何选对适合自己的重疾险。

一、重疾险病种越多越好吗?

2007年轻症诞生,2017年中症诞生,2018年前症诞生,前症/轻症/中症降低了理赔门槛,重疾不再是非死即残才能获得赔付,更具备实用性。

目前市场上重疾险类型非常多,按照保险责任来分类,可以分为6个版本:

低配版:只保重疾

基础版:重疾+轻症

标准版:重疾+轻症+中症

进阶版:重疾+轻症+中症+身故

豪华版:重疾+轻症+中症+前症+身故+癌症多次

顶配版:重疾+轻症+中症+前症+身故+癌症多次+重疾多次

选择低配版是省钱了,但保障不足;选择豪华版或顶配版,发生的概率太低,会浪费钱。

究竟要选择那个版本?我们用数据来说话:

理赔数据已经验证了轻症、中症的实用性,但前症由于尚未得到验证的发病率和严苛的理赔条件,目前无法定论。

但是保险保障内容不断升级,在病种修订或者理赔数据佐证之后,前症将有可能成为趋势,这也是保险回归姓保的表现。

因此,我们在选择一款重疾险时,优先选择轻症/中症的赔付比例高的产品,而赔付次数则以2-3次为佳,次数太多一般多为噱头,实际用处不大。

对于大部分普通消费者,标准版本的重疾险配置就足够了。

二、买重疾险要不要附加身故责任?

部分咨询菜保的朋友,觉得买了不带身故的重疾险,万一没发生大病就身故了,只能拿回很少的钱,而如果加身故,价格又要贵好多。

不同的重疾险,身故保障可能不一样,就算是同一款产品,也可以选择不同的身故保障。

目前主要有 3 种类型:

身故赔保额: 如果不幸身故,保额 50 万就赔 50 万,很多线下产品都是这种。

身故赔保费:如果不幸身故,可以拿回累计的已交保费,相当于“回本”了。

身故赔现金价值:身故后可以退保拿回现金价值,消费型重疾险身故是拿回现金价值,并非完全一分钱都没有。

菜保一直建议:预算足够加身故没问题,如果预算不多,想要身故保障,优先将保额买足,保障到60岁或70岁。

用较少的保费撬动较大的保额,然后搭配定期寿险,定期寿险在同样的保费情况下,保额的杠杆大于重疾险很多倍。

三、保终身还是保定期?

其实无论是保定期还是保终身,都有一个前提:保额一定要足够高。

保终身的保障时间长,当然是更好,但保费会越来越贵。

如果预算充足,建议保终身;如果预算不足,建议可以先保到70岁,毕竟保险配置是长期的规划,不是一蹴而就。

如果一味追求保终身,而降低保额,不符合重疾选险的原则。

四、选择单次赔付 or 多次赔付?

菜保的意见是,如果预算足够,重疾险保额足够高,当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。

但是,如果预算不足,菜保建议大家还是要重视第一次赔付,也就是说把重点放在第一次赔付上,确保第一次赔付保额足够高才有意义。

根据一份普通消费者对重疾险保障功能评价指数研究报告显示:好评最佳的是重大疾病多次赔付不分组,然后依次是:恶性肿瘤多次赔付、心脑血管重疾二次赔付、轻症/中症赔付比例高、前症保障。

疾病分组绝对是多次赔付重疾险的核心,分组的意思就是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有重疾间隔后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

例如:守护者3号的重疾间隔是1年,即1年后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

下图是目前市场上热销的4款多次赔付的重疾险对比分析:

重大疾病多次赔付不分组选守卫者3号:

重疾不分组,获赔概率更高,适合想要重疾获赔概率更高的消费者。

优势:

①重疾不分组,获赔概率更高;

②重疾额外赔:前15年患重疾多赔50%,买50万赔75万;

③癌症津贴:患癌后1年还在治疗,每年赔30%保额,最多3次。

不足:

保障不够灵活,选保到70岁,必须带身故保障。

恶性肿瘤多次赔付/前症保障/轻症、中症赔付比例高,选百惠保:

保障最全面 ,适合看重前症保障,希望保障非常全面的消费者。

优势:

①新增前症保障,理赔条件更宽松;

②重疾额外赔:60岁前患重疾多赔60%,买50万赔80万;

③可附加12种心脑血管重疾2次赔。

不足:

强制附加癌症2次赔,保到70岁必须附加身故保障;个别前症要求严格。

心脑血管重疾二次赔选百年超倍保:

多次赔付价格低 ,适合想要多次赔付又想价格便宜的消费者。

优势:

①重疾额外赔:前10年患重疾多赔50%,第11-15年多赔35%;

②价格便宜:重疾多次赔付里,价格比较实惠。

不足:

公司品牌不够大,知名度小。

看重公司名气选华夏常青树特惠版:

大公司里性价比高,适合看重线下服务的消费者。

优势:

①大公司产品:华夏人寿成立时间长,实体营业网点较多;

②线下性价比高:同类产品相比,价格便宜。

不足:

与线上产品相比,没有重疾额外赔,且只能20年缴费,每年缴费压力会更大。

以上分享的重疾险挑选技巧,适用于所有的重疾险。纵使重疾险种类繁多,更新迭代很快,但挑选的原则是不变的。

最后,还是希望大家趁年轻身体好的时候配置保险,不仅保费便宜,还能避免被拒保的悲剧。

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