五分钟看懂一份保险合同(收藏)

资管之家综合 admin
2020-06-13 06:12

保险的理念逐步深入人心,但是有关保险的合同真的不一定会看。因为保险的条款复杂且专业,对于小白而言真的是如“天书”一般。不知道有多少人因为繁杂的合同而改变主意,而又有多少人因为这个因素没有去看合同而有隐患。毕竟保险公司理赔时,都是严格按照合同来约定,保险代理人超出合同的承诺是没有依据的。

比如重疾当中,有的重疾只赔付1次,有的等待期会超长,这些都会影响到理赔。

《中华人民共和国保险法》对“保险”的定义是:指投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

明确的知道合同的条款,是也维护自身的权益。保险合同主要由投保单、保险单、保险条款及批单等部分共同组成。

第一,要看的是合同的三个“人”

投保人、被保险人、受益人(受益人分为生存受益人和身故受益人)。被保险人是无法改变的,其他是可以改动的。当然,保险人也是要明确,就是承担保险责任的保险公司。

第二,险种、保费保额及保单现金价值

险种其实就是明确保什么,生存保障、身故保险金、重大疾病保障、保单分红、综合意外保障和豁免保费的保障等等。每种保险的重点也不同,比如重疾险主要看重、中、轻症这三种高发病种的覆盖情况,赔付条件,赔付次数和赔付比例。医疗险主要看续保和增值服务;意外险主要看对意外的定义和意外医疗的保险;寿险看的就是免责条款,越少越宽松就是越好的险种。

保费就是这份保险要花多少钱,是期交还是趸交。保额是发生风险,保险公司要赔偿多少钱,保费与保额一般呈正比。重疾是得病就赔付,医疗险是花多少报销多少。

举个例子,某先生买了A公司30万保额重疾和B公司20万保额重疾,还买了C公司200万保额的百万医疗险。后来诊断出重疾,总共花费了80万,其中社保报销了30万,最后可以拿到多少钱?重疾险可以拿到50万(30万+20万);医疗险可以拿到50万(80万-30万,不考虑免赔额)。

现金价值,客户退保可以拿到的钱,跟保费不是一回事。

第三,免责条款

免责条款就是不保什么,经常在合同中会加粗加红,这个之前要认真看。很多人说保险公司不愿意赔付,其实理赔部的人表示他们愿意赔付,收支两条线,而且赔付是最好的广告。但是确实有些情况存在着免责的情况。

一般重疾险的免责条款都比较像,比如酒驾等等;医疗险免责条款会非常复杂。

现在我们保险行业多是“有限告知”原则,也就是问什么说什么,这要注意,比如有些疾病与健告的名词不一样,这个也要找专业人士确认。

第四,关键日期

关键日期也对保单的生效至关重要。比如空白期、等待期、犹豫期等等。空白期就是从缴纳保费到保险公司出具正式保单之前,这个周期是不承担怎认得,虽然交了钱但是还不算真正意义的“投保”。等待期是从保险合同生效开始的一段时间,经常是重疾、医疗等健康险。有30天、60天、180天不等,这期间保险公司不承担赔偿责任。犹豫期内投保人随时可以退保,无损失。宽限期:客户到了本该缴费忘了交,一般会给到60天宽限期,只要交完,期间风险还会理赔。短期保险一般是没有宽限期的。中止期,过了宽限期发生风险就不理陪了,一般有个2年中止期,2年内把保费交完,合同还是有效的,2年后还是没交费,就中止了。保险期就是保险人承担保险责任的期限。

第五,注意事项

常见的包括违约责任。例如:年龄错误,被保险人年龄和真实年龄不符情况;联系方式变更,争议处理等等。

现在咱们身边很多人保险一是提升但是对保险知识理解仍然不到位,所以对于保险条款还是要认真阅读。同时也可以利用在犹豫期和电话回访进行确认。购买保险是个值得规划的大事情,如果有一位理财师朋友,经常咨询会更有帮助。

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